Ипотека или аренда - что выгоднее в долгосрочной перспективе

37% опрошенных россиян считают, что брать ипотеку невыгодно и лучше снимать жильё. При этом с ними не согласны 25% респондентов. Ещё 38% затруднились ответить. Согласно исследованию Superjob, аналогичный опрос в прошлом году показал, что за ипотеку было 38%, а против — 22%.

А мы возьми да и посчитай, что действительно выгоднее в России: снимать квартиру или платить каждый месяц банку свои кровные. На карточках — подсчёты, а о том, по какой формуле сравнивали ипотеку и аренду, а также какая тенденция на этот счёт в других странах, в тексте внизу.

3 картинки и буквы via

Как считали ипотеку

Разберём на примере Калининграда. 1-комнатная квартира 35 квадратов в центре города. Ремонт обычный, не старый бабушкин, но и не хай-тек-минимализм от дизайнера.

Стоимость жилья — 7 200 000 рублей
Первоначальный взнос — 1 800 000 рублей
Процентная ставка — 24,7%
Срок кредита — 30 лет
Ежемесячный платёж — 113 282 рубля

При этом учитываем, что плата по ипотеке дифференцированная. Это такой способ погашения, когда ежемесячные платежи постепенно снижаются со временем. Основная сумма долга равномерно распределяется на весь срок, а проценты начисляются на остаток долга. Таким образом, ежемесячный платёж постепенно снижается. Ипотека с неизменными платежами (аннуитетными) уже давно широко не предлагается банками.

Далее в ход шёл калькулятор ипотеки. Стоимость недвижимости + первоначальный взнос + срок кредита + процентная ставка = 25 462 575 рублей, которые заплатит человек за 30 лет погашения ипотеки.

Как считали аренду

Теперь про снятие жилья у собственника. Всё в том же Калининграде примерно такая же однушка в центре с ежемесячным платежом 45 000 рублей в месяц. Считали также на срок 30 лет, но при условии, что собственник поднимает арендную плату ежегодно на 5%.

Начальная арендная плата — 45 000 рублей в месяц
Продолжительность аренды — 360 месяцев = 30 лет
Ежегодное увеличение арендной платы — на 5%

А дальше согласно геометрической прогрессии итог составил 35 876 520 рублей. Разница с ипотечным вариантом более 10 000 000 рублей.

Но стоит отметить, что так не везде. Если взять за пример Владивосток, там снимать квартиру оказалось выгодней, чем брать ипотеку. Разница составила 2 089 468 рублей в пользу аренды, а это очень существенная сумма.

Мировая практика

Австралия
В разных странах отношение к ипотеке и аренде тоже разное. И дело не только в том, какая процентная ставка или минимальная сумма первоначального взноса. Например, в Австралии люди традиционно стремятся к покупке жилья, это считается частью "австралийской мечты". Больше 65% местных имеют собственный уголок, значительная часть из них с ипотекой. Однако цены растут везде, поэтому в условных Сиднее и Мельбурне ипотека уже не такая доступная, как раньше, особенно для молодёжи. Поэтому логично, что там растёт доля арендаторов.

Франция
Местные склонны брать ипотеку, но подальше от столицы. В Париже высокие цены на недвижимость делают покупку крыши над головой почти невозможной. Поэтому средний класс предпочитает обходиться арендой жилья.

США
Ипотека у американцев доминирует. Почти 70% граждан — домовладельцы, но в этом им помог банк. Купить кров за наличку — роскошь и удел богатых граждан. Логично, что аренда широко распространена в мегаполисах. Например, в Нью-Йорке цены на квартиры настолько запредельные, что некоторые собственники смирились с тем, что уже никогда не продадут свои апартаменты в небоскрёбе и даже не выкладывают объявления.

Таиланд
Круче всего дела обстоят в Таиланде. Процентная ставка для местных там от 3,5% до 7%. Итоговая цифра зависит от банка и типа жилья. Поэтому взять жильё с помощью банка не такая уж кабала, как принято это считать. При этом аренда тоже популярна, особенно среди молодёжи и экспатов. Ещё одна важная деталь — популярность недвижимости среди иностранцев. Местные даже начали жаловаться, что после роста числа желающих (в основном граждан СНГ) купить жильё в Тае цены и на аренду, и на покупку взлетели ощутимо. Особенно на туристическом Пхукете.