Несколько слов про пенсию: невероятная математика, которая перевернёт ваше представление о накоплении

В последнее время стало много постов про пенсию, решил и я кое о чём рассказать. К размышлениям меня натолкнуло прочтение одного текста, и признаться, я сам не ожидал того, к каким выводам в итоге приду. Мне казалось, что я вполне «продвинутый» в финансовом смысле человек, но, если честно, я сам был настолько поражён своими собственными расчётами, что решил и с вами ими поделиться. Откровенно говоря, до сих пор в шоке.

Пенсия: надеяться на государство или только на себя?

Недавно залипал на ютубе и наткнулся на интересное видео, где некий субъект мужского пола артикулировал такую теорию: «Если человек рассчитывает на пенсию, то он – идиот. И жить такой человек должен плохо. Собственно, потому, что он – идиот».

Я задумался над этими словами, взвесил все за и против, почитал историю и понял – прав он. Чертовски прав. Конечно, если ты ленивая жопа, то пенсия для тебя – настоящее спасение. Всю жизнь будь рабом, живи от зарплаты до зарплаты, и в конце жизни получи бонус в виде копеечной пенсии. Почему в Европе пенсионеры могут позволить себе высокий уровень жизни, а наши нет? Потому что там они заботятся о своём капитале с молодости, сколачивают состояние и живут на доход от имеющихся активов. Но тебе, мой ленивый друг, проще думать, что в Европе просто очень большие пенсии. Ведь тебе лень заниматься своим самообразованием, ты ждёшь что тебе просто так всё дадут.

Современный человек стал слишком пассивным в смысле получения знаний и заботы о самом себе. Мы так привыкли ходить на работу, ждать премию, повышение оклада, затем пенсии. Следим за новостями в этих сферах. Но сколько бы нам денег не давали, все они улетают на всякую ерунду, и наступает время ждать новых подарков. А если их нет, то нас это огорчает, и мы виним во всём президента. Узнавайте, давайте, себя в этих строках, они относятся к 95% людей.

Несколько любопытных фактов. Пенсия появилась в 1889 году. Она была и раньше, но не для всех и как-то всё там было непонятно. В современном виде пенсию придумали именно в 1889 году. Всем известный канцлер Германии Отто Фон Бисмарк решил, что люди нуждаются в этом. Раньше заботу о стариках брали на себя дети. Но тогда люди были умнее и, не ожидая никаких подарков судьбы, создавали своё состояние самостоятельно, пока молоды, и, по сути, ни в чьей помощи уже не нуждались. Дураки, конечно, существовали и в те времена – им иногда помогала церковь.

Пока бесы не изобрели пенсию в России, люди умели отличать пассивы от активов и точно знали, что им нужно для того, чтобы не умереть с голоду и ни в чём не нуждаться. Именно поэтому у каждого было своё хозяйство, много детей, а также знания и умения, которые люди копили всю жизнь. У современного, быстро деградирующего поколения, есть работа. И это всё. У многих и её нет.

Так что же такое пенсия: добро или зло? Я полностью согласен с автором того видео: пенсия – это тропинка, которая увела людей с правильного пути. Люди ждут её всю жизнь, работают в поте лица, чтобы заработать право на неё, борются за каждый год трудового стажа, лишь бы пенсия была на сто рублей больше. А тем временем, почти каждый гражданин ежемесячно выплачивает деньги из своей зарплаты. Деньги, которые потом хитрые чиновники/банкиры пускают в оборот и зарабатывают миллиарды, а люди просто ждут возврата своих же денег через много лет. Вот так: замаскированный грабёж стал целью всей жизни для необразованных людей. А таковыми являются, чуть ли не 90% населения, независимо от должности и уровня оклада.

Давайте, посчитаем

При зарплате в 10 000 рублей за 30 лет трудового стажа человек отдаст государству 792 000 рублей. С зарплаты работника в пенсионный фонд идёт 22%, основную часть этой суммы оплачивает работодатель. Он мог бы отдавать эти деньги вам, но работодатель перечисляет их в пенсионный фонд. Кстати, шестью процентами из этих 22% вы можете распоряжаться по своему усмотрению, повлияв тем самым на размер своей пенсии, но об этом как-нибудь в другой раз. Когда вы, наконец-то, выйдете на долгожданную пенсию, вы получите где-то примерно 11 тысяч рублей. Это расчёты на данный момент, на 2017 год. В Москве пенсия выше, но и зарплата там не 10 000. Думаю, с этим всё понятно.

Таким образом, чтобы вернуть свои деньги обратно, вам потребуется прожить 72 месяца. Или 6 лет. Средняя продолжительность жизни в России по данным на 2015 год составляет 70 лет (мужчины – 66,5 года, а женщины – 77 лет). С учётом того, что все эти годы деньги, удержанные с вас, работали и приносили доход, а шанс что вы проживёте больше 6 лет после выхода на пенсию достаточно мал (особенно, если вы – мужчина), то, получается, что вы здесь довольно круто обманулись.

Давайте, воспользуемся калькулятором и посчитаем точно – сколько вы проиграли:

Итак, допустим, что вы 30 лет зарабатывали по 10 000 рублей в месяц и честно с этой суммы самостоятельно откладывали 22%. Таким образом, это получается 2 200 рублей в месяц или 26 400 рублей в год. Представим себе, для простоты подсчёта, что вы один раз в конце года указанную сумму вносили в банк под 10% годовых, которые также начислялись в конце следующего года (за последние 20 лет размер начисляемых процентов по вкладам в банках много раз менялся, но в среднем это было примерно 10%, если не учитывать всегда заниженные условия по вкладам в Сбербанке).

Итак, в первый год самостоятельного формирования собственной пенсии у вас будет сумма в размере 26 400 рублей. В конце следующего года у вас будет 26 400 рублей от прошлого года, плюс начисленные проценты в размере 2 640 рублей от этой суммы, плюс сумма в размере 26 400 рублей за этот истекший год. Все эти деньги вновь «капитализируются» и в конце следующего года вы получаете уже 5 280 рублей процентов… В итоге, через 30 лет у вас накопится капитал в 3 734 370 рублей, что позволит, даже не притрагиваясь к основной сумме, жить только на проценты (пресловутая манящая всех «рента»).

А какой это будет размер процентов? Сейчас вы просто офигеете – честно. Я лично даже не сразу поверил своим глазам и 3 раза перепроверил все расчёты.

Итак, если допустить, что вы будете сами себе выплачивать по 30 000 рублей в месяц (самостоятельная пенсия), то ваш основной капитал… будет только увеличиваться!!! Вы представляете?! И через 30 лет (ну, допустим, раз уж я это просчитал) у вас станет более чем в 1,5 раза больше денег на счёте!!! Если честно, я офигел.

Это сообщение отредактировал PAHAHOCA - 14.05.2018 - 08:44

Вот такая вот занимательная математика.

И всё это – напоминаю: от минимальной заработной платы в 10 000 рублей. Полагаю, что у значительной части населения зарплаты значительно выше. Кроме того, по логике, соответствующую сумму вы будете откладывать ежемесячно – таким образом, и сумма процентов в итоге получится существенно выше («капитализация» ведь).

Да, есть, конечно, определённые риски в самостоятельной заботе о себе, но мне кажется, что в данном случае: во-первых, нормальная достойная пенсия плюс очень приличный накопленный основной капитал с лихвой оправдывают определённое беспокойство от осознания того, что вы сами заботитесь о своём будущем; во-вторых, риски здесь, на самом деле, минимальные, и их уж точно не больше, чем если вы будете надеяться только на то, что государство вам гарантирует достойную старость. Во всяком случае результат между тем, что я здесь подсчитал, и тем, что будет выплачивать государство (примерно 11 000 рублей), мне кажется, впечатляет.

Что думаете по этому поводу?

P.S. Тем, кто в комментариях будет вспоминать про инфляцию скажу, что и зарплата, и выплаты в счёт сбережений будут расти пропорционально. Да, инфляция подъест ранее сделанные сбережения, но при любом раскладе: если вы будете самостоятельно планировать своё финансовое обеспечение в старости, оно будет значительно, гораздо более обеспеченным, чем если вы будете надеяться только на заботу государства.

P.S.2 Я прекрасно понимал, что капитализация – это очень выгодно, но, если честно, никогда до конца не осознавал, насколько это получается выгодно. Был поражён, подсчитав. До сих пор под впечатлением…

P.S.3 Кстати, можете обратить внимание на то, насколько круто на нас, в очередной раз, наживется государство. Либо – второй вариант – насколько государство неэффективно использует настолько гигантские ресурсы (пенсионные накопления граждан).

При этом, пенсионный возраст упорно пытаются поднять... Обжевали, обсосали этот вопрос... Говорят, что Медведева оставили в роли премьера именно только ради совершения данного непопулярного шага...

via

Мне отец сказал еще в то время (мудрый был человек), когда все эти пенсионные фонды только формировались: "Сынок ! Сам подумай, где будут все эти твои отчисления им и все эти организаторы с твоими деньгами, когда придет пора выходить тебе на пенсию !"

Это сообщение отредактировал VanClief - 14.05.2018 - 08:48

оооо, начались вбросы на оправдание почему плебс останется без пенсии, да-да, пенсия лохторату не нужна! да все уже поняли, что шансов дожить с "новой реформой" и получить хоть сколько то честно заработанного нет. поняли и смирились, не бойтесь, здесь не франция, никто даже не пикнет
а по-поводу накоплений, сколько там отложит средний житель страны, с зарплаты 25 тыр, при условии, что она еще есть стабильно хотя бы, а сколько раз государство наебывало людей по вкладам, не напомните?

Интересно, автор слышал про 1998 год? Про то, как 1991-1993 году накопления большинства жителей России превратились в ничто? Автор знаком с российской инфляцией, бессмысленой и беспощадной? Не такой, как последние лет 15, а с настоящей, когда цены за год в 4-5 раз увеличиваются.

Давно в России рубль хорошенько не падал, давно...

Хотя, как ни странно, мысль о том, что в данный момент в России надо самому как-то думать о том, на что жить, когда станешь работоспособным, разделяю. Потому что, по большому счёту, кроме самих себя и, возможно, близких родственников, мы нахер никому не нужны.

Это сообщение отредактировал KovS - 14.05.2018 - 08:57

Так далеко у нас мало кто закидывает,инфляция,смена власти,реформы,революции всякие.Обычно для надёжности закидывают на запад,там стабильнее и накопления не отберут

Это сообщение отредактировал ходячий - 14.05.2018 - 08:52

До пенсии дожить всё сложнее. А гражданин всё больше становиться похожим на дойную корову государства.

Ничеси под 10% годовых в банк. Дальше можно не читать эти розовые сопли.

Придут другие начальники и твои накопления превратятся в дым...
Копить стоит в слитках золота если только...

Да, правильно, на инфляцию забей вообще

...и в этот момент на Кипре поржали

Такая тема рождается каждую неделю на ЯПе, юноша вы забыли учесть коэффициент инфляции, а он в нашей стране гораздо выше процентов по депозиту.

Ну так самостоятельно распоряжаясь финансами, их можно диверсифицировать, переводя в разные валюты, выводить на счета в иностранные банки, инвестировть в ценные бумаги иностранных компаний и тд и тп

Пространства для маневра побольше будет, чем в случае отчислений в ПФР.

Автор надеяшся до 65 дотянуть? Только лет через 5 могут и до 70 сделать возраст ухода на пенсию

Глупый вопрос

Самый верный способ тогда - это инвестировать себя за границу.

Пгостите, а откладывать в рублях?

А когда можно по Сберкнижке получить советский вклад? Просто там денег должно было хватить на кооперативную квартиру и Жигули.

Пгостите еще раз, за меня государство откладывает в надежное место, вычитая из з\п.

Все это хорошо, конечно же. А что будем делать с 22%, которые платит работодатель? Подарим любимому государству? Дайте мне их на руки и базара про пенсию у меня не будет.

Все расчёты и выкладки приводятся применительно к идеальной, "здоровой" экономике? К логичному, не меняющемуся налогообложению? Населению, которому когда-то, где-то, хотя бы как-то, давали азы экономической грамотности? Ну, и - к корректным, работающим исключительно "в белую" работодателям?
О банках, блять, о честных банках и справедливых процентах забыл упомянуть. Я забыл. Ага.

Это сообщение отредактировал Jel - 14.05.2018 - 09:03

ТС же пишет - в среднем за последние годы... 10 лет назад, как щас помню, было и 16 и 18%, сейчас 7% - довольно логично, что 10% - это в среднем. И вообще, суть ведь про то, что не надо надеяться, что Кремль будет про вас заботится, предлагается немного, вдобавок к обычной пенсии, задуматься самостоятельно о своём собственном будущем

Я с лета прошлого года стал откладывать 10% со всех доходов. ПО началу было не привычно и даже как то нехотя это делал. Как от сердца отрывал. А сейчас получаю з/п и бегом в банкомат. Уже азарт, сумма накопилась размером со среднемесячным доходом, даже поболее уже. Конечно в банке 10% - это наивно. У нас же антинародная банковская система - это надо тоже понимать. Кредит 15%, депозит 4-5%. У меня пока на накопительном счете в Сбере, но начал изучать рынок ценных бумаг, планирую в будущем акции покупать, под дивиденды, естественно топовые.
Жалею только об одном, что не стал раньше этого делать!

Это сообщение отредактировал geoMaster - 14.05.2018 - 09:01

Накопить могут не только лишь все, мало кто это может сделать

И дальше что?У нас его просто так не продать даже.

лол, блять. как человек может откладывать по 30к ежемесячно, если зарплата 25?