Как ипотека приводит к математической бедности

goodhoopoe
Вы так и не написали, по какой схеме вы выплачивали ипотеку: платежи были одинаковы или равномерно уменьшались (исключая эти 100 тысяч).

Очень не люблю такую формулировку.

Вначале ты платишь много процентов потому, что взял большую сумму и процент у нас не гуманный.

Проценты - величина не постоянная. По сути считаются от текущего остатка.

Чушь. Если выплачен ежемесячный платёж, то любой дополнительный доход залетает в тело кредита.

Это первая, классическая схема.
И в подавляющем большинстве это не так.
Людям не нравятся БОЛЬШИЕ первые выплаты и они выбирают схему одинаковых платежей на весь срок.

Вот у меня был совокупный доход 80 тыр на четверых.
При размазанной ипотеке платёж был 27 тысяч + 2 тысячи страховка.
По классической схеме первые платежи были бы больше 55 тысяч. Нам просто не на что было бы жить!
Так это и работает.

Это называется не по-честному или не честному, а аннуитетные платежи и дифференцированные. При этом можно заключить договор с аннуитетными платежами, но досрочками привести примерно к тому же графику, что был бы при дифференцированных.
По поводу досрочных платежей: я даже табличку себе завёл, где всё рассчитывается и сравнивается с исходным графиком. Если я сейчас досрочно закину 100к рублей, то мой ежемесячный платёж сократится примерно на 1к и в сумме я на 90к+ меньше процентов заплачу за весь срок, т.е. экономия от досрочки выше 90% от внесённой суммы.

ВТБ. 7.5 фактическая ставка по ипотеке. Не зарплатникам и без страховок 8.8. цена страховки в год 6к.

Размещено через приложение ЯПлакалъ

skarb42

Вот в это я охотно верю.
А в 100 тысяч, сэкономившие миллион - не верю.

Ну не миллион... главное чтобы был вариант не только "уменьшить платеж", а и "уменьшить срок кредита", и тогда...
Например, берем 6 млн под 10 % на 25 лет
-------
Сумма платежа в месяц:
54 522,04
Всего платежей:
16 330 465,67
-------
Через год делаем дополнительный платеж 100тр и уменьшаем срок кредита
-------
Сумма платежа в месяц:
54 522,04 ... 154 522,04
Всего платежей:
15 420 870,06
-------
В результате одной выплаты в 100тр досрочно через год, срок кредита будет меньше на 3 года.

Итоговую разницу сами сможете посчитать?

Это в классической схеме так работает.
При равномерных выплатах %% за весь срок ипотеки оказываются в теле кредита.
Это расплата за половинные взносы в самом начале.
Я же написал, как у меня было. И тоже интересовался дополнительными вбросами.
Я бы не рассказывал тут "своё мнение", если бы мне в банке, по моей просьбе, не разложили всё по полочкам.

Да, я нищеброд, и не смог бы вытянуть правильную схему платежей. Написал же уже.

Хреновый у вас банк.
При дополнительном взносе я выбираю уменьшить срок кредита и у меня уменьшается количество месяцев которые я буду выплачивать этот одинаковый платеж.
Выше вон вам расписал, если взять 6млн на 25 лет под 10% и через год сверху закинуть 100тр, то срок кредита уменьшается на 3 года. А следовательно вы заплатите примерно на 900+ тыс меньше в итоге. Вот вам почти миллион.

Это сообщение отредактировал Guerrero - 19.05.2021 - 18:43

У меня ситуация. В конце 2017 купил квартиру за 4.2кк + 1.3кк (ремонт). Закрыл ипотеку в конце 2019. По состоянию на май 2021 года моя квартира на вторичке стоит ~ 9кк

Размещено через приложение ЯПлакалъ

Guerrero

Какой дал, тот и дал.
По моим доходам (и возрасту) Сбер давал мне 700 тыс из 3 млн нужных.

Мне тоже так предлагали. Но я выбрал уменьшение суммы платежа. Перерасчёт делали на мой выбор.

Откройте финкалькулятор, поиграйтесь цифрами, увидите разницу.

В самом народном Сбере все суммы СВЕРХ месячного платежа идут в тело кредита. Это, соответственно, уменьшает сумму процента.
Закидывай сверх платежа хоть по тыщще и в итоге выплатишь меньше, чем если бы только расчетными платежами гасил.

И если уж такое допускает Сбер, то у остальных банков нет других вариантов, кроме как вести такую же политику.

Размещено через приложение ЯПлакалъ

Я вижу, что даже в банке тебе не сумели разъяснить суть кредита. И ты продолжаешь нести чушь.

У меня похожая ситуация. Брал квартиру тоже в 2017 за 4.7 кк. Сейчас с ремонтом (+3 кк) могу отдать за 12. При таких раскладах ипотека конечно ужас-ужас.

вы забываете, что при ипотеке цена = цена квартиры + % банку за пользование ипотекой.
и для конечного покупателя с минимальным первоначальным взносом цена будет на 5 М₽, а 8-10-12 М₽, в зависимости от % ставки с длительности ипотеки. А это уже совсем другие деньги. Да и более-менее большим взносом ситуация аналогична, пусть и не так масштабна. Да, нищеброды, как вы выразились, получили возможность купить квартиру, но заплатив за нее совсем не рыночную стоимость.

Все прелести ипотеки мы уже ощутили на льготной ставке, когда все ринулись брать ипотеку, что привело в свою очередь к подорожанию м2 жилья на 20 и более %, что свело на ноль всю выгоду от снижения ставки. Так и живем.

Естественно, но они получили такую возможность... Без ипотеки этой возможности было бы намного меньше. А мб и вообще небыло.
Вот например мск, есть у вас 2 млн, надо еще 6 на однушку. Допустим 60т в мес вы можете выделять на эти цели. Либо вы берете ипотеку на 15 лет и отдаете 60т в мес, в итоге выплата будет около 11 млн. Либо вам надо больше 16 лет чтобы накопить эти 6 млн, т.к. откладывать в месяц вы будете только 30, а 30 будет уходить на аренду(на руках у вас будет 2+6 млн и еще 6млн вы отдадите за аренду итого 12млн надо дополнительно) ... И это при условии что квартира не подорожает... а она дорожает... за 15 то лет... и все это время по съемным квартирам.

Это сообщение отредактировал Guerrero - 19.05.2021 - 19:27

Это в любой схеме.

Сумма процентов рассчитываестся элементарно: сумма основного долга помноженная на процент, приведённый к месяцу (28..31/365). Всё!

То, сколько ты платишь сверху в основной долг - вопрос сторой.

Только ипотечной квартирой пользуешься здесь и сейчас и она постепенно дорожает. В итоге к моменту, когда со всеми ипотечными процентами выплатил за квартиру 10 млн., она на рынке уже может стоить больше и до кучи все эти 20 лет не нужно было платить аренду.

2 млн это снт для дачи даже, не для жизни. Вокруг Москвы в радиусе 10-15 км разброс будет от 500 тыс до 2 млн за СОТКУ. А ездить из ебеней в районе бетонки к 9 утра в центр в офис на работу это провальная идея. Либо 2.5-3 часа в одну сторону на машине, либо 1.5 на электроне, в которой скорее всего стоишь до вокзала. Я тоже за дом, но тут либо надо быть удаленщиком и не зависеть так от офиса, либо иметь большие деньги. У нас друзья строят дом в Ромашково, это 4 км за мкад за Немчиновкой. Брали 10 соток за 9 млн, сейчас уже 1.5 млн сотка стоит. Ну, такой спрос и такие цены. Кстати, есть места, где высокие зп и дешевая недвига. У меня одноклассник в Шведской глуши живет и работает. Зп в рублях 300 на руки, а отличная квартира 90 метров 6 млн стоит. А если попроще метров 40, то и за 3-3500 взять можно. Но это исключение даже для Европы.

Да что ты из уговариваешь! Пусть снимают всю жизнь - нам же лучше по всем раскладам.

Когда 2 и более детей, дошкольного и школьного возраста, за город не уедешь. Инфраструктура нужна.
И частного сектора в черте города Казань, свободного мало, стоит дорого. За стоимость квартиры развалюху, на окраине, возьмешь на 6-8 сотках или за двойную цену новый дом, но где гарантия качества?

400 тыс за 6 соток на цкаде это только если по Носовихе на торфяниках. Да и то участок будет убитый в хлам, там подсыпать и подсыпать. Забор будет гнилой и покосившийся, все ломать и ставить новый, это уже 150-200. Артезианская скважина 200 сейчас в МО стоит. Колодец это все ж техническая вода, на торфянике тем более, плюс деревянные туалеты соседей итд. По дому ничего не скажу, но 200-300 только фундамент будет. Из того, что точно знаю, дома Зодчего примерно 2 млн 100 метров. Но это чисто летний вариант. Что-то теплое из сруба, или блоков начинается от 4 млн за б.у, тут скорее 6-7 закладывать нужно. Цен за 1 млн уже давно нет, к сожалениб.

Берём лям под 10% на 2 года. Итого платим 1,2, делим на 24 месяца, платёж 50 в месяц. Грубо если - выплаты тела кредита начнутся с 2,1 и будут расти на 2,1 в месяц. 1й месяц 47,9 - проценты 2,1 тело кредита, 2й месяц 45,8 процент 4,2 тело итд. Последний месяц 2,1 процент 47,9 тело. Вносим второй платёж к примеру 200 гасятся 45,8 проценты, 4,2 тело и 150 опять тело. Идёт перерасчёт выплачено 250 из которых 156,3 тело, 93,7 это процент. Остаток долга 843,7 10% за 1й год и 8,3% за остаток второго итого 998000 или 45363,6 в месяц 22 оставшихся месяца или по 50 но 19,96 месяца грубо 20 месяцев и последний платёж 48. Платёж в 15% от основной суммы сокращает либо на 9,1% сумму платежа либо на 9,1% время платежей. Это все в конкретных цифрах, так какого простите хуя у вас платёж в 0,1% от суммы сократил время на 13%? И по итогу, даже если за 1й год загасить ипотеку, 12 платежей уйдут практически в ноль банку ибо тела кредита с них будет погашено ноль целых хуй сотых. В банках все продумано, чтоб за половину срока кредита вы выплатили 85 процентов процентов, и даже если платежи больше, своё они заберут так или иначе. В каждом договоре прописано, что первым делом гасятся проценты.