Система против «ведер». Почему страховщики просят Конституционный суд разрешить не разоряться на старые машины

Ремонт по страховке за год подскочил на 20%, а средняя выплата перевалила за 100 тысяч рублей. Страховщики бьют тревогу, и дошли до Конституционного суда: они требуют разрешить им не платить миллионы за редкие и старые машины, если те физически невозможно отремонтировать в рамках лимита. При этом количество страховых случаев почти не изменилось, но каждая выплата для физлица в среднем подорожала с 91,5 до 102,5 тысячи рублей. Всё это может привести к тому, что страховые будут вынуждены закладывать это удорожание в стоимость полисов. Подробности — в материале «Фонтанки».

Компания «Т-Страхование» попросила главный суд страны разрешить ей платить по лимиту, если она не может физически отремонтировать старую или редкую машину, а не отдавать за ремонт миллионы из своего кармана.

Как следует из жалобы, направленной в Конституционный суд, в компании считают, что несколько пунктов и статей Федерального закона № 40-ФЗ «Об ОСАГО» нарушают ее конституционные права.

Как должно быть по закону
Закон об ОСАГО существует для того, чтобы владелец машины, пострадавшей в ДТП, мог ее отремонтировать в автосервисе за счет страховой компании. Причем ремонт должен быть не абы каким, а только с применением новых запчастей, в срок до 30 дней, с гарантией, не дальше чем в 50 километрах от дома. Для новых машин ремонт возможен только у официального дилера.

В исключительных случаях, когда автомобиль разбит вдребезги, а в аварии есть тяжело пострадавший, либо нет подходящего сервиса или есть договоренность со страховой, вместо ремонта автолюбитель может получить деньги. Всё это следует из пунктов 15.1, 15.2 и 16.1 статьи 12 закона об ОСАГО. Причем сама выплата не должна превышать 400 тысяч рублей — это так называемый лимит ОСАГО, который установлен в п. «б» статьи 7 того же закона.

Ловушка для страховой
Втиснуться в лимит мешает методика расчета самого Российского союза автостраховщиков (РСА). Ущерб считают не по рыночным ценам, а с учетом износа деталей, что часто дает сумму ниже реальных затрат на ремонт, писала «Фонтанка».

Для возрастных автомобилей организация ремонта и вовсе упирается в отсутствие запчастей: производитель обязан их выпускать в течение всего 10 лет, то есть отталкиваясь от срока службы автомобиля. Напомним, что за последние 10 лет в России доля старых «ведер» выросла на треть, а значит, примерно на столько же больше стало автовладельцев, которые не могут найти для них детали.

Столкнувшись с такой ситуацией, в «Т-Страховании» рассчитались с клиентом деньгами. Однако суд признал выплату незаконной, с компании он взыскал всю сумму убытков целиком, и она оказалась больше установленного лимита. В компании не согласились с тем, как работают эти нормы на деле.

Переход в тяжелый вес
Разбирательство «Т-Страхования» с Конституционным судом выглядит мелочью на фоне общей статистики. В самой компании на судебные выплаты приходится лишь 1% от общего объема — копейки для миллиардных активов. Но проблема, судя по всему, в принципе.

Как выяснила «Фонтанка» из статистики Центробанка, этот самый 1% начинает больно бить по карману всей отрасли. За девять месяцев 2025 года страховщики выплатили клиентам по решению суда 1,5 миллиарда рублей. Годом ранее за тот же период сумма была в полтора раза скромнее — всего 1,016 миллиарда. Рост — почти 50%.

При этом общая картина выплат по ОСАГО тоже меняется, хотя и не так драматично. Всего страховые компании заплатили гражданам за разбитые машины 140,1 миллиарда рублей (плюс 12% к прошлому году). Количество страховых случаев осталось почти неизменным — около 1,37 миллиона. Это значит, что каждый ремонт или выплата подскочили с 91,5 до 102,5 тысячи рублей.

Примерно та же история и с ремонтом, или «натуральным возмещением», как он называется в отчете. Здесь страховщики вообще попали на 20-процентный рост расходов: за девять месяцев 2025-го они отдали автосервисам 8,1 миллиарда рублей против 6,7 миллиарда годом ранее.

Копейки убивают бизнес
Надо сказать, что в общем объеме платежи по суду у того же «Т-Страхования» составляют лишь 1% выплат, как, впрочем, и по всей отрасли, состоящей из 35 страховых компаний.

То есть идти с 54 миллионами в суд для компании с миллиардными активами — это примерно то же самое, что подавать в суд на соседа из-за сломанного забора. В итоге услуги адвокатов окажутся выше стоимости самого предмета спора. Но в том-то и суть, что дело не в деньгах. Вернее, не в этих деньгах.

Сама по себе сумма 54 миллиона рублей для страховщика — копейки. Но каждый такой случай — это проигранная судебная позиция и признание того, что их расчеты (сделанные по единой методике ЦБ) суд счел неверными.

То есть это опасный прецедент, который, став массовым, обрушит всю бизнес-модель и систему, построенную на «экономии на износе».

Впрочем, обращение в Конституционный суд сопряжено с определенным риском. Если там признают «износ» дискриминацией и обяжут страховые платить по факту, тогда все старые дела придется пересматривать, а страховщикам — отбиваться от исков уже на десятки миллиардов.

Что говорят страховщики
Последнее время наблюдается тенденция к взысканию выплат по ОСАГО сверх лимита за «железо» практически у всех страховщиков, рассказали «Фонтанке» в Российском союзе автостраховщиков. Особенно у тех, у кого есть сложности с организацией ремонта на технической станции по направлению.

— Это связано в том числе с тем, что не всегда есть станция, на которой может быть отремонтирован автомобиль конкретного потерпевшего. Поэтому зачастую такие споры стали приводить к судам и, соответственно, к тем решениям, когда выплата, которая назначается по решению суда, превышает тот лимит, который установлен законом об ОСАГО для выплаты по имуществу. Основная сложность состоит именно в этом, — отметили в РСА.

Там зафиксировали, что таких споров становится больше. Также это связано с отсутствием в законе положений, которые бы предписывали страховщикам, как корректно действовать, если ремонт невозможен либо же если ремонт не состоялся.

Заполнить эти правовые провалы может подготовка более полного проекта законодательства, учитывающего аргументы всех сторон, внесение его в Госдуму и рассмотрение в рамках профильного комитета.

— По данному вопросу мы находимся в диалоге с Банком России, представителями власти и страховыми компаниями. Мы надеемся, что изменения, предлагаемые для внесения, будут способствовать выработке более понятного механизма действий каждой из сторон, как в случае проведения ремонта, так и в случае, если происходит только выплата, — говорят в РСА.

Там считают, что это поможет в будущем изменить и судебную практику, так как основная сложность состоит именно в том, что при судебных разбирательствах не учитываются текущие изменения в законодательстве, соответственно, текущие изменения в обстоятельствах.

— И, соответственно, это приводит к выплатам сверх лимита. Если таких выплат будет больше, а мы видим, судебная практика идет пока в эту сторону, то, с одной стороны, потребители смогут получить больше в каких-то случаях, но с другой — это неизбежно негативно скажется в будущем на всех страхователях.

Проще говоря, вынужденные платить больше, страховые будут вынуждены закладывать это удорожание в стоимость полисов.


тыц