Как работали микрозаймы 10 лет назад и что из этого теперь запрещено

Середина 2010-х — время, когда реклама «Деньги до зарплаты за 15 минут» висела на каждом столбе, а офис микрозаймов был у каждой станции метро. Сейчас этот рынок почти не узнать: часть того, что тогда считалось нормой, сегодня прямо запрещена законом. Собрали главное, что было и что стало.

1. Проценты без потолка

Было. До 29 марта 2016 года никаких ограничений на начисления по микрозаймам не существовало. Ставка 2% в день считалась обычной — это больше 700% годовых. Если человек не мог вернуть долг, проценты и штрафы продолжали капать месяцами, и долг мог вырасти в разы.

Стало. Сначала проценты ограничили четырёхкратной суммой займа, с 2017 года — трёхкратной, а затем потолок снижали почти каждый год. Сейчас ставка не может быть выше 0,8% в день, а общая переплата по займу на срок до года — не больше 100% от суммы долга. Взяли 10 000 ₽ — даже с просрочкой, штрафами и комиссиями вернуть придётся не больше 20 000 ₽. Когда начисления доходят до этой суммы, они просто останавливаются.

2. Как потолок переплаты менялся по годам


Посчитаем на одном примере. Займ 10 000 ₽ под 2% в день, просрочка полгода. До 2016 года проценты за 180 дней — 36 000 ₽, плюс штрафы, которые никто не ограничивал. Сейчас по тому же займу максимум переплаты — 10 000 ₽.

3. Коллекторы без правил

Было. Звонки ночью, звонки на работу, начальнику и соседям, надписи на дверях. Закона, который регулировал бы работу взыскателей, просто не было.

Стало. С 2017 года действует закон 230-ФЗ. Звонить должнику можно не чаще одного раза в день и двух раз в неделю, в будни — с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20. Личная встреча — не чаще раза в неделю. Угрожать, давить и обсуждать долг с родственниками, коллегами или соседями без согласия должника нельзя. Коллекторские агентства должны состоять в реестре ФССП, а за нарушения им грозят крупные штрафы вплоть до исключения из реестра.

4. Тысячи компаний на рынке

Было. В конце 2014 года в реестре было больше 4 000 микрофинансовых организаций, к концу 2015 года — около 3 700. Рядом с ними работали «конторы» вообще без регистрации, и отличить одних от других было почти невозможно.

Стало. Требования к капиталу, обязательное членство в саморегулируемой организации и регулярные чистки сократили реестр в несколько раз: сейчас там около 830 компаний. Каждая компания, которая законно выдаёт микрозаймы, внесена в реестр Банка России. Проверить её можно за минуту на сайте ЦБ, а сравнить условия — в каталоге МФО России. Если компании в реестре нет, это не МФО, а нелегальный кредитор.

5. Займы «в одни руки» без ограничений

Было. Можно было взять займ в одной МФО, чтобы закрыть займ в другой, и так по кругу. Пять, восемь, десять займов одновременно — обычная история, которая и создавала знаменитые «долговые ямы».

Стало. С 1 октября 2026 года нельзя оформить третий займ с полной стоимостью выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных таких займа. А с апреля 2027 года останется один дорогой займ в одни руки и обязательная пауза в три дня между займами. Как работают новые правила микрозаймов и что будет с уже оформленными договорами, подробно разобрано на Займи.ру.

6. «Доход? Напишите любой»

Было. Доход заёмщика никто не проверял: что написал в анкете, то и правда. Займы выдавали всем, кто принёс паспорт.

Стало. При займе от 10 000 ₽ МФО обязана посчитать показатель долговой нагрузки — какая часть дохода уходит на долги. Доход из анкеты без документов теперь учитывается не выше среднего по региону, а с июля 2026 года ещё и со скидкой 10%. С июля 2027 года считать будут только подтверждённый доход.

7. Займ на чужой паспорт

Было. Мошенники оформляли займы по ксерокопии или фотографии паспорта, а жертва узнавала об этом от коллекторов.

Стало. Появился самозапрет на кредиты и займы: его можно бесплатно установить через Госуслуги, а с сентября 2025 года — и в МФЦ. Если кредитор выдаст деньги в обход запрета, он не сможет требовать их возврата. Кроме того, с 2026 года микрофинансовые компании при онлайн-оформлении обязаны подтверждать личность заёмщика через биометрию.

Что в итоге

За десять лет микрозайм из продукта «без правил» превратился в один из самых регулируемых видов кредитования. Дешёвым он не стал — 0,8% в день по-прежнему около 292% годовых. Но три вещи, которыми рынок пугал раньше, — бесконечный рост долга, коллекторы по ночам и десятки займов одновременно — сегодня прямо запрещены законом.