О банках, коллекторах и судебных приставах…, Может кому будет полезно или интересно

Натолкнул на написание сего опуса данный пост http://www.yaplakal.com/forum1/topic1155609.html. Там в комментариях много разных людей всякое пишут про вернуть долг, арестуют имущество и т.д. Примерно с пятой страницы. Хотелось бы рассказать о своем своеобразном жизненном опыте. Может кому и пригодится.
Предыстория. В далеком 2008 году решил я себя попробовать в качестве этакого бизнесмена - оформил ИП, арендовал небольшое помещение, взял маленький кредит (менее 1000 рублей американских), и стал заниматься компьютерным и околокомпьютерным делом. Супруга моя (правда до нашей свадьбы было еще года 2) работала на приемке, а я чинил, ремонтировал.
Расчитались с кредитом. Потом взяли помещение чуток больше 4000 убитых енотов. Брали конечно в рублях, про валюту подписано чтобы хоть как-то цены были сопоставимы. Взяли стилажики. Завезли товарчику на продажу.
С кредитом практически рассчитались, и тут я думаю – надо капитально расширится и взял в двух банках (не будем их рекламировать, но с государственным участием и под небольшой процент) МНОГО. Ежемесячная выплата была чуть больше 1 000 долл. Еще столько же оставалось чистыми, даже чуть больше. Был расчет, что таким макаром надо прожить 3 года, а потом уже вся сумма чистой прибыли будет оседать в кармане и этого будет достаточно. Все думы были передуманы, все расчеты были сделаны, выводы делал с учетом имеющейся клиентской базы и примерных оборотов ранних периодов.
Уже прошло почти пять лет после начала дела. В соседнем районе был открыт филиальчик с наемным персоналом. Была приобретена старенька иномарочка, для разъездов, худо-бедно обставлено жилье. Ну с натяжкой можно сказать что всё как у всех. Где-то лучше, где-то хуже.
История. Основной бизнес располагался в двух населенных пунктах, работу в которых давали шесть предприятий. Пищевая и машиностроительная промышленность. В 2013 году наш родной пенсионный фонд, решив закрыть очередную дыру из-за спижженых освоенных денежных средств, решил поднять взносы предпринимателям снова в 2 раза, до 40 тысяч (почти). Почему снова – можете посмотреть динамику увеличения взносов в ПФ для предпринимателей с 2008 года. Ну не страшно – подумал я. Это 1/12 годового заработка, конкуренты поменьше закроются – выручка увеличится – должен вытянуть. Следующим ударом было сокращение на всех предприятия в данных районах. Сокращения были разными. На одном – сократили 1% персонала.. на другом 5%, на третьем, в связи с продажей забугорным инвесторам из 3500 работников остались чуть меньше 1000. Сами понимаете, что при таком раскладе клиентская база испарилась.
Было предпринято несколько попыток перекредитоваться – и это оказалось фатальной ошибкой. Нет ничего могущественней сложного процента, - так говаривал старик Энштейн (если мне не изменяет память).
Итог. Подходим к самому главному.
1 – суды с банками. В них нет ничего страшного. На первом же заседании судья спросила сумму всех долгов и предложила банкротиться. Да-да. Октябрь 2013 года – уже была возможность банкротиться для индивидуальных предпринимателей. Из негативных последствий – 1 год нельзя заниматься предпринимательской деятельностью и 3 года нельзя занимать руководящие должности. Имущество арестуют и реализуют (на тот момент имущества у меня – 1 автомобиль . Кредитная история портится на 5 лет. Я отказался. Сказал что смогу выпутаться из долговой трясины. Пообщавшись со мной, судья (дай Бог ей здоровья) подсказала написать ходатайства о снятии пеней, штрафов и т.д. и о рассрочке на максимально возможный срок (мне раскидали на 24 месяца). Также она сказала что можно не платить, пока не вызовут к себе приставы. Об этом будет отдельный пунктик.
2 – общение с коллекторами. Несколько моих долгов, связанных с перекредитацией были проданы калл.агенствам. Рекомендую найти на ютубе «Боров для кредитэкспреса». После прослушивания данного я начал издеваться над сотрудниками данных служб. На юридических форумах были найдены статьи Уголовного, Гражданского и Административного кодексов, которые часто нарушаются коллекторами. Они были найдены, изучены и применялись по мере необходимости. Вот пример. Очень часто каллы себя называют должностными лицами при исполнении. Тогда вы запрашиваете у них заверенные копии всех документов, находящихся в вашем кредитном деле, а также копии учредительных документов коллекторского агентства, в том числе устав. Они само собой отказывают вам со словами «мы вам ничего не обязаны предоставлять». Тогда вы им сообщаете, что их действия попадают под статью 140 УК РФ.
Отдельные ущербные личности пытались приехать к моей маме (забыл сказать – с которой я не живу). Были посланы в суд с предупреждением, что в следующий раз у них в лобовухе окажется кувалда а участковый задним числом примет заявление о вымогательстве, вмешательстве в личную жизни, разглашении банковской тайны и т.д. На этом общение всех моих родственников с коллекторами прекратились.
Еще одна калл.контора пыталась достать меня через контакт, разместив на стене порочащую меня информацию. Через 15 минут было написано заявление на сайте областной прокуратуры о защите чести и достоинства. Еще через три дня пришел участковый, чтобы взять с меня показания, о том как меня оскорбляли и унижали при телефонных разговорах. Ему были переданы распечатка телефонных звонков за определенный период с помеченными номерами коллекторов и записи телефонных разговоров. Больше поползновений в сторону аккаунтов в соц.сетях не было.
3 – общение с судебными приставами. На меня произвело неизгладимое впечатление. Это абсолютно нормальные, адекватные, вменяемые люди. Но при одном условии – если вы не пытаетесь их обмануть. Я до сих пор общаюсь с представителями данной структуры в 2х районах области – по месту прописки и по месту проживания. Для начала они выяснили, что случилось на самом деле. Потом сказали – машину отбирать не будем – тебе она нужна для работы, только запрет регистрационных действий (чтоб не подарил кому или еще чего), плати сколько сможешь. Самое главное – каждый месяц. Составили бумагу – что все сразу не могу выплатить в связи с тяжелым материальным положением, 2 детьми и супругой в декрете (со вторым малышом). Было описано имущество в офисах – то есть я не мог его продать или подарить. Но продолжал им пользоваться. Это обеспечительная мера – если я вдруг перестаю платить – они его забирают и реализуют. Приезжали по месту прописки – переговорили с мамой и сестрой – выяснили, что я там не живу (так положено, они знали адрес фактического проживания), взяли объяснения с них в письменном виде и уехали. По месту проживания даже не приходили. Составили бумагу, что в помещении по месту прописки нет моего имущества. Но надо учесть факт, что я ни разу не пытался их обмануть и не терялся из виду. Ежемесячно платил хоть 1 килорубль.
ЗЫ. В конце 2014 года мне пришлось закрыть свои офисы и уволить персонал. В 2015 году я устроился на околокомпьютерную работу с приемлемым графиком и окладом. Приставы, кстати, не стали отправлять исполнительный лист на работу – мы согласовали ежемесячную сумму. Равную 17% моего заработка, которую я исправно выплачиваю. Мой бизнес не умер. Осталось много клиентов – организаций и физлиц с которыми я продолжаю работать и за счет этого дополнительного заработка гашу долги перед знакомыми, у которых брал деньги. Еще такой момент – никогда не пытайтесь перезанимать у знакомых для погашения очередного платежа, если не уверены, что в следующем месяце все пойдет как по-маслу. Отношения со многими знакомыми из-за этого были испорчены, а с банком все равно был суд и кредитная история испорчена. Многие отнеслись с пониманием. Не зря есть поговорка: «от тюрьмы да от сумы – не зарекайся».
У вас может возникнуть вопрос – почему 17% от заработка – объясняю:
Согласно законодательству не может быть наложен арест на доход свыше 50%. То есть берут 50 % моего дохода и делят его между всеми кредиторами в соответствии с процентным соотношением к общей сумме долга. Но моя жена может подать на алименты (эту тему подсказали приставы, на всякий случай). На двух детей это 33% заработка. Таким образом в семье будет оставаться 50%+33% = 83% заработка – а 17% кредиторам. Приставам эта морока не нужна и они сразу объяснили, что данной суммы достаточно. Я со своей стороны дал обещание при возможности выплачивать больше.
У меня все. Можете пинать… только не сильно – всё-таки первый пост.
Если кому интересны подробности - пишите, отвечу.

Опять ужасная орфография :( А информация вполне интересная. Надеюсь, что не пригодится...

Это сообщение отредактировал Eugen2 - 11.07.2015 - 09:36

Наше Правительство помогает банкам (только в начале этого года был выделен 1 триллион), но не гражданам. Думаю в этой истории нет проигравших - ТС при своих, приставы копеечку имеют, банк получил помощь государства. Так и живём.

ТС, молодец! Главное, что не потерял веру в себя и приобрел колосальный опыт!

По теме кредитов все понятно. По вопросу зачем было брать и лезть в долговую яму, ответа не увидел.
значит не такой прибыльный раз доход не позволял расширяться.

как зачем ? Человек все объяснил ! Читай внимательно ! Решил расширяться , дела шли хорошо , он проанализировал доход , клиентскую базу и пошел работать . Что не понятного ? Сыграл роль кризис . Закрытие и сокращения предприятий ....Ты вообще пост читал ?

Ты наверное не асилил? ТС все четко расписал.

Зачёт, мужик!
а то некоторые засранцы предлагают не платить вовсе. То есть, по сути, платить, но не кредиторам, а содержать адвокатов и прочих пиздоболов.
молодец!
успехов!

К так называемым антиколлекторам не советую обращаться: им денег отвалите и все равно будет суд, и все равно будете платить.
Если чувствуете, что не вытягиваете кредиты, надо известить банк и срочно добиваться суда. По проданным долгам - первым делом сообщаю коллекторам, что готов оплатить их реальные расходы по покупке моего долга - но это их не устраивает. :)
Еще забыл сказать спасибо своей жене. Она всегда для поддерживала, и когда первые неплатежи по кредитам пошли, и когда суды были, и когда коллекторы звонками донимали. только в этом году попросила устроится на работу, чтоб знать на 100%, что будет определенная сумма по итогам месяца.
Спасибо тебе за это, Солнышко.

Извещай не извещай, до писды это ТС, а суда точно не надо добиваться, не советуй ерунды. Некоторые банки не ходят в суды с исками вообще, так как рыло в пуху, а судебные приказы легко отменяются. Коллекторы вообще идут в хуй, вероятность противостояния с отморозками из каллов ниже, чем в пятницу у пивнушки или в баре с некаллами))

у меня один вопрос . а можно каллекторов бить при определенных условиях ? Ну например они втупую вломились в квартиру ?

Можно и нужно.

Мне повезло с судьей. А другой уперся бы рогом и не стал отменять пени-штрафы-хуяфы. Поэтому промедление в данном случае может потом дорого обойтись. Речь идет о банках, у которых договора написаны русским по белому, а вот например кредитку, присланную почтой, без договора, можно обналичить и выкинуть, ибо ст. 820 ГК РФ гласит "Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным", и ни какие там заявления, приложенные к предыдущему кредитному договору или публичные оферты не канают.

Добавлено в 11:26

Желательно при свидетелях, которые подтвердят что это была самооборона. :)

И многие зря бздят приставов и описи имущества. Можете смело не пускать приставов на порог, если это не касается выселения. Без разрешения Старшего пристава никто не посмеет зайти в ваше жилье с целью описи горшков, если вы не запустите сами. А Старший не даст разрешение, ему этот гемор не брякал сто лет)) А каллы имеют столько же прав, сколько имеет их обоссаный бомж. Закон, как ни странно это для многих звучит, таки на стороне должника, надо просто вникнуть во все тонкости. Нет денег, можно вообще не платить, не имейте машин и жилья больше одного, в собственности.

А зачем "втупую" кредиты брать?

ТС - красавчик, настоящий мужчина, и сделал всё грамотно! Жму руку
По сабжу. Алгоритм достойный. Утащил в копилку. "От сумы, да от тюрьмы", как говорится...

Что объяснил? Бизнес который на начальном этапе не тянет себя сам так ещё и постоянные вливания к хорошему не приведут.

вмемориз. очень надеюсь что така инфа никогда не пригодится.

А вы в курсе, что нормальная окупаемость проекта это не 1-2 месяца а 8-12, если не драть три шкуры с клиентов, не обманывать их, и чтобы они потом привели к вам своих знакомых. Цены на услуги были приемлемые. чуть ниже средних по местности, сроки - быстрые, наценка на товар не превышала 25%. Но, как я уже писал, сокращения на градообразующих предприятия и увеличение аренды сделали свое дело. Я не кого не обвиняю в случившемся и воспринимаю все так, как есть. Это свершившийся факт и мне остается лишь прилагать усилия для минимизации ущерба от него.

Ну ахуеть, покажи свое место в списке форбс, если такой умный.
Знаю людей, которые 20 лет лавировали, лавировали, да не вылавировали.
Были магазины, дома, машины, а теперь с каллами рамсят из-за копеек.

Год это очень хорошо. Так что вопрос все тот же - зачем, если едет.
Это как в казино, если вовремя не остановился проиграл.

Eqvilibrium
про казино согласен. Но ведь хочется со временем роста доходов. Тем более показатели были нормальными. Как говорится, кто не рискует... Это подсказка для тех, кто оказался в аналогичной ситуации. Как видите, я не брал в кредит новенький бмв, я все тратил на дело. Иной вариант - купить новый телевизор/айфон/машину и т.д. и все деньги отдавать по кредиту. у меня выходило примерно 50/50. Если бы не сложившиеся обстоятельства, я был бы "на коне", но все срослось так, как описано выше. Опять же напоминаю, я не жалуюсь, и никого не виню. Это был мой выбор, и я несу за него ответственность.

В общем, на понт друг друга брали. Работники коллектора не являются должностными лицами. Ну и статья соответственно на них никак не распространяется.

Дубинyшка
Естественно. Но на очко приседают только так, потому как грамотных юристов там очень мало.