Пенсия в США: когда государство не враг для гражданина

Здравствуйте.

Хотел бы осветить довольно интересную тему про пенсии в США.
Я думаю, это наглядный пример того, чем отличается забота о пожилых граждан в нормальных странах и в странах, где при огромных сверх доходах на пенсии нет денег.

И... я думаю, эта статья будет интересна для людей в возрасте от 18 до 34 лет.
Отмечу, что в данной теме я не буду затрагивать некоторые аспекты вроде досрочного выхода на пенсию по инвалидности, потери кормильца и пр. Ибо это тема ООЧЕНЬ БОЛЬШАЯ. Я коснусь только базовых моментов.

Итак.
Пенсия в США – очень важная тема, она является неотъемлемой частью жизни каждого в Америке. Она волнует всех американцев, ведь достойная пенсия - это возможность пожить в своё удовольствие 20 лет, а возможно и более.
Пенсия - это заслуженный отдых. Выплачены все кредиты, дети выросли и стали самостоятельными. Самое время пожить для себя.

Официальный возраст выхода на пенсии в Соединённых Штатах - 67 лет.
Однако вы можете выйти на пенсию раньше, в 62 года.
А можете и позже, в 70 лет.
Отдельной категорией идут военнослужащие - они могут выйти на пенсию после 20 лет службы.
Всё зависит от вашего желания и тех бенефитов, которые вы согласны потерять или приобрести.

Пенсия в США бывает двух видов - выплачиваемая из государственных и частных фондов.
Государственная пенсия - это та пенсия, что положена вам от государства, когда вы достигнете пенсионного возраста. Она выплачивается всем гражданам, проработавшим хотя бы 10 лет и платившим налоги со своих доходов.
Если вы не работали официально в своей жизни ни дня, вам также положена пенсия - 300 долларов.
В США, когда вы платите налоги со своих доходов, часть денег идёт на так называемый «social security» налог. Размер этого налога составляет примерно 6.2%.
Такую же сумму платят работодатели, поэтому на самом деле в SSA идут 12.4% от зарплаты. Если вы зарабатываете в год более $118,500, налог снимают только с этой суммы, таким образом ограничивая сумму налога $7,347 в год (плюс такую же сумму платит работодатель).
Распоряжается этими деньгами Social Security Administration (SSA) — аналог понятного нам Пенсионного фонда, который также занимается малообеспеченными и инвалидами. Зарегистрировавшись на сайте этой организации (надо ввести Social Security Number, сокращенно SSN — идентификационный код, который присваивает налоговая), можно просмотреть историю своей работы — в какой год и сколько было заработано и какая сумма из этих денег была заплачена как налог Social Security. Также там можно увидеть сумму, которую вы сможете получать при выходе на пенсию, и сумму, которую будете получать от государства, если временно или навсегда потеряете трудоспособность (станете инвалидом).

Это сообщение отредактировал Flakzwilling - 18.12.2018 - 18:45

Как же рассчитывается государственная пенсия?
Первым шагом в формуле расчета пенсии является определение среднего показателя ежемесячных доходов (AIME).
Чтобы рассчитать ваш AIME, SSA берет данные о ваших доходах за каждый год на протяжении всей вашей трудовой жизни, затем доходы за каждый год корректируются с учетом данных инфляции (индексируются).
В формула используются 35 лет, когда вы имели наивысший заработок, именно эти годы и используются для определения AIME. Расчет производится путем суммирования всех индексированных доходов за эти 35 лет, их сумму после этого делят на 35, чтобы определить средний годовой показатель, а затем разделяют на 12, чтобы определить средний месячный доход.
Ваш средний индексированный ежемесячный доход затем используется для определения суммы вашей пенсии, официально этот показатель называется основной страховой суммой или PIA (Primary Insurance Amount). Это число наряду с вашим возрастом в момент подачи заявления на получение пенсии, определяет сумму вашего первоначального пособия по социальному обеспечению.
Формула определения PIA в 2018 году:
90% от первых $895 в вашем AIME;
32% от части AIME в промежутке от $895 до $5 397;
15% от части AIME, превышающей $5 397.
Важно отметить, что пороговые значения меняются каждый год и вот эти вот цифры (895, 5397) актуальны для тех, кому в 2018 году исполнилось 62 года.
Именно значения этого года будут использованы в формуле, даже если вы захотите выйти на пенсию позже, допустим, в 2020 году.

Вот пример того, как это работает. Предположим, что вам исполнилось 62 года в июне 2018 года, и ваш средний показатель ежемесячной доходности составил 4500 долларов. Ваш PIA будет:

90% от первых $895 = $805,50
32% от оставшихся 4 105 долларов = 1 133,60 долларов

Сочетание этих двух сумм дает вам PIA в размере 2111,10 долларов США в месяц. Но это не всё. Когда вы изъявите желание начать получать пенсионные выплаты, эта сумма будет скорректирована с учетом изменений стоимости жизни (cost-of-living adjustments — COLA), которые произошли за годы после расчета вашей пенсии.
То есть, если вы хотите выйти на пенсию не в 62 года, а в 66 лет, пенсию проиндексируют на столько процентов, на сколько изменился уровень стоимости жизни за четыре года.

Ещё один важный момент: так как возраст выхода на пенсию в США равен 67 лет, то досрочное выход на пенсию снижает сумму пенсии, которую вы получаете в месяц. И наоборот, пенсия увеличивается, если вы выходите на пенсию после 67 лет. Пороговые значения равны 62 и 70 лет соответственно.
И если вы выйдете на пенсию в 62 года, на руки в первый месяц вы получите 74% от суммы. А вот если выйдете на пенсию в 70 лет, то уже 124% от базовой суммы.
ВАЖНО: с 62 лет до 70 лет каждый месяц пенсия растёт на определённый процент, чтобы в 67 лет достигнуть 100, а после ещё три года увеличиваться.

Кроме того, существуют доплаты от самих штатов.
Кроме того , если ваша пенсия не дотягивает до прожиточного минимума в штате, где вы проживаете, этот штат и государство доплачивает вам недостающую сумму (по факту больше).
Кроме того, штат заботится о таких малоимущих пенсионерах.
Сейчас идёт программа, которая не собирает таких стариков в дома престарелых, а наоборот, стимулирует их жить в своих домах.
Каждый день к ним приходит медсестра, каждые два дня им привозят продукты, каждую неделю их возят на автобусах по магазинам и на различные мероприятия.

Самый неприятный момент: пенсия - это доход, а с доходов в США платят налоги. Доходит до 30% от дохода. Поэтому государственная пенсия по факту маленькая. И на неё нормально не прожить.
Исключение составляет армейские пенсии. Но о них ниже.

Это сообщение отредактировал Flakzwilling - 18.12.2018 - 19:20

Поэтому существуют так называемые частные пенсионные программы.
Самая популярная из них - 401 (k).
Вся суть программы заключается в том, что работая, вы платите часть зарплаты на специальный счет. Преимущество этого счета — деньги, отложенные на него, вычитаются из вашего дохода, и только с остатка вы платите налоги. Правда, при выходе на пенсию при получении денежных средств с этого счета налог все-таки придется заплатить. Ведь это доход!

Отложенные деньги не лежат на счете без дела. Они обязательно должны быть инвестированы в Mutual Funds (паевые инвестиционные фонды), то есть — в смесь акций различных компаний и бондов. Обычно на выбор предлагается несколько десятков различных фондов, которые имеют различное соотношение акций/бондов и, соответственно, являются или более рискованными с возможностью больше «заработать» или более консервативными, что позволяет минимизировать вероятность потери большей части денег. В зависимости от финансовой ситуации на фондовых биржах инвестированные средства могут как подняться в цене, так и упасть.
Так, в период кризиса 2007-2009 годов S&P500 упал более чем на 50%, то есть и большинство фондов упали на такой же процент. Это означает, что если у вас было условных $100,000 на пенсионном счете, за 2 года там осталось всего лишь $50,000.
Из хороших новостей — на пенсионный счет обычно не откладывают средства для того, чтобы заработать немного денег и за год их снять. Туда инвестируют деньги в течение всей жизни, и каждый год потом снимают сумму, которая нужна для того, чтобы прожить год. А в среднем за последние почти 100 лет финансовые рынки показывают рост около 7% ежегодно, даже не смотря на все кризисы.
Самое главное в этой программе - начать вкладывать как можно раньше.

Это сообщение отредактировал Flakzwilling - 18.12.2018 - 19:21

Если вы начали откладывать в 25 лет по 5000 долларов, то к 65 годам эта сумма будет равна 200 тысячам, но на счету у вас будет лежать 1 142 811 долларов. И если снимать по 100 000 долларов в год со счёта, то этой суммы хватит на 20 лет. Ведь проценты 7на остаток продолжают идти. И получается уже достойная пенсия.
401 (k) не является обязательным ни для работников, ни для работодателей. Многие работодатели, чтобы дать еще один «бенефит» работы на компанию,предлагают так называемый «matching«. То есть, за каждый 1%, отложенный мной на пенсионный счет, работодатель будет добавлять что-то туда сам. Некоторые предлагают 100% match, то есть они будут добавлять на мой счет столько же, столько и я, некоторые предлагают половину от того, что кладу я, а некоторые вообще ничего не добавляют.

401 (k) является лишь одним из возможных вариантов откладывания денег на пенсию. Есть еще счета Roth 401 (k) — когда откладываются деньги, с которых вы уже заплатили налоги, то есть при получении пенсии уже не нужно будет платить налоги; Traditional IRA, Roth IRA, SEP IRA, 403 (b) (счет, на который могут откладывать работники школ и некоторых не прибыльных организаций) и другие. Но на самом деле все это не столь важно. Деньги можно откладывать даже на обычный текущий счет или на инвестиционный счет, вкладывая в акции и различные фонды и не пользуясь преимуществами пенсионных счетов. Важно то, что в США большинство людей готовятся к пенсии с молодых лет, откладывая часть из каждой зарплаты для того, чтобы после наступления пенсионного возраста быть уверенным, что будет на что съездить в Европу, cходить в ресторан и вообще — будет на что прожить.

Это сообщение отредактировал Flakzwilling - 18.12.2018 - 18:58

Кроме того, существуют привилегированные пенсионеры: ветераны, военнослужащие, пожарные, учителя, чиновники и полицейские.

Я хотел бы остановиться на самой заманчивой группе для некоторых граждан в возрасте от 18 до 34 лет, которые могут сыграть в лотерею и отчалить в стабильное государство.
Это Армия США и её ветераны.
Служить в армии очень почётно. Многие граждане могут остановить вас на улице, в супермаркете или где-то ещё и поблагодарить за то, что вы их защищаете.
Служба в армии даёт многие бенефиты: можно обучиться различным специальностям, бесплатное образование в государственных институтах, медицинская страховка на всю семью за копейки (включается дантист и даже пластические операции), различные доплаты и компенсации ( за знание иностранных языков, за специальное или высшее образование, за командировки за границу, за командировки в горячие точки, компенсация за съём жилья, если вы женаты и пр.).
Всего это около 140 льгот. Даже страховка жизни вам будет стоить впятеро меньше, чем обычному гражданину.
Кроме того, многие выплаты в этом списке не облагаются налогами.

Еще один момент: на гражданке легче устроится на работу - бывшим военнослужащим положены привилегии, да и дисциплинированного и ответственного любой работодатель возьмёт с удовольствием.
Ветеранами тут считают всех, кто прослужил в армии 4 года. Государственная пенсия военнослужащего США в целом вдвое больше, чем у гражданина. Если выслуга лет и звание высокое, то она может быть больше вчетверо.
Есть ещё ветераны боевых действий, им положено больше льгот и выплат.
Рассчитывается пенсия так:
50% ежемесячного базового оклада плюс 2,5% за каждый последующий год. Если выслуга составит 40 лет, то пенсия будет равна окладу.
На пенсию военнослужащие выходят максимум в 62 года.
Но на самом деле сейчас средний возраст выхода военнослужащего на пенсию равен 43 годам.
Существует также специальный армейский счёт, на который вы можете переводить часть своей зарплаты под 4% годовых. Эти деньги не облагаются налогами.
При увольнении, помимо выходного пособия, оплачивается проезд в любой город США вместе с членами семьи. Пенсионер с семьей имеет право на бесплатное медицинское обеспечение. В течение 24 месяцев после увольнения пенсионеры могут получать, кроме пенсии, и пособие по безработице. Полгода они имеют право жить бесплатно с семьей в государственных домах и на всю жизнь сохраняют право приобретать товары и продукты в магазинах военной торговли и заправлять автомобили на военных АЗС. Цены там примерно на треть дешевле, чем в обычных магазинах и АЗС.

Наконец, есть и специальный праздник – Veteran’s Day, приходящийся на вторую субботу ноября. Прагматичная администрация США считает, что такое отношение к бывшим воинам оказывает благотворное влияние на моральное состояние личного состава вооруженных сил.

А теперь важный момент: обладатель ГринКарты имеет право служить в армии США. Даже если у него плохо с языком (вас пошлют на курсы). Даже, если есть ограничения по здоровью ( я видел мужика, которого взяли в армию без половины большого пальца на правой руке).
Кроме того, гражданство вам дадут не через 5 лет, а через год, максимум полтора.
А гражданину США, например, гораздо легче перевезти в Штаты своих родителей.

Вот так, в общих чертах, устроена пенсионная система самой демократической страны в мире.
СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!

Это сообщение отредактировал Flakzwilling - 18.12.2018 - 19:23

Хм это агитация чего?

Всё пиZdato, это мы поняли. Интереса ради, почему там столько бомжей если всё так великолепно?

Интересно как у них выглядят здания пенсионного фонда?

почему тогда пенсионерка Тина Тернер сбежала из США?

отличный пост бро!

Вот лохи!

Заморочились.

Чем меньше пенсов- тем богаче ДРУГИЕ пенсы.

Пентагон совсем охуел - рекрутов в России набирает

Да когда ж вы уже загниете???

А благословите, , батюшка?

США - империя зла, и по определению не могут быть друзьями своих граждан.

ехай в Америку, там пенсии хорошие!
з.ы., палатку не забудь.

да всем давно известно, что там бабки с неба падают. только успевай мешки подставлять.

А это отдельный вопрос.
Страна капиталистическая до мозга костей.
И если ты испортил себе кредитную историю, то пиши пропало.
То есть ты ДОЛЖЕН правильно рассчитывать свои возможности.

Напоминает агитку времен позднего Союза - типа у них там все заябись, а у нас гавно.

а у нас государство за тебя кредит выплатит, что ли?